The Challenges and Opportunities for Digital Payments – Peru

According to the World Bank, there are 2 billion adults worldwide who don’t have a bank account. The non-banked population, pays with cash and has restricted access to the banking system. The main obstacle for banking penetration is price while distance to a branch, lack of documentation, distrust and even religion limit it too.

On the other hand, the banking population can pay with cash, plastic cards and even dematerialized cards held on digital wallets or trough new digital payment mechanisms. Additionally, they can access to 3 types of money:

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During “The Future of Digital Payments Conference”, the experts agreed that in middle and long term the use of cash is going to diminish drastically, while, there is uncertainty about cryptocurrency. Therefore, more people should pay their goods and services with digital mechanisms.

In this context, economies such as China and Zimbabwe, with opposite levels of banking penetration, are democratizing the use of e-wallets. For example: In China after buying in any kind of establishment, the question is: cash or Alipay?, where Alipay is an e-wallet that allows contactless payments.

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According to the report “The Rise of Fintech in China” by DBS and EY 2016, the main vertical market for the Chinese Fintech activity is Payments and e-wallets where Alibaba and Tenant, current fintech unicorns, lead this category and aggregate debit and credit cards information from different banks in the same wallet. Among the causes that foster the expansion of this vertical market are:

  • Unmet financial needs: Low penetration of banking infrastructure compared with USA, Canada and Europe.
  • Unmet client expectations by traditional banks.
  • Exponential growth of middle class.
  • High rate of banking penetration: 79% of people older than 15 have a bank account, Global Findex 2014.
  • Exponential growth of digital connectivity; 51.7% of internet penetration mainly by smartphones.

In this context, internet giants such as Alibaba, the biggest e-commerce, and Tencent, leading provider of Internet value added services, financed fintechs. Unlike in the US and Europe where Fintech has been driven by startups or in some cases financial services incumbents.

In Peru, contactless payments are not yet massive, even in the banking population. The industry is facing the following scenario:

In this context, according to the study “The use of cash in Perú” by BCRP 2017, cash payments represent 90% of retail payments. The main reasons reported to keep cash are safety, ease and price. Customers, both banking and non-banked population, don’t value credit and debit cards attributes, while, in China, trust, loyalty programs and customer experience supported by QR codes have driven the adoption of new technologies.

In the banking segment, Visa and the main banks either have launched or announced contactless functionalities, while, in the non-banked segment, an account linked to a mobile phone has become the alternative to a bank account. In the FinTech ecosystem, BIM and Vippo are 2 different e-wallets designed for the ones with a mobile phone including those without a bank account, however, they do not have a representative market penetration.

To conclude, there are many opportunities to democratize access to digital payments working in a better shopping experience, developing loyalty programs and training people and small business to perceive the upside of adopting new technologies, however, the government, banking incumbents, telcos and FinTechs have to overcome the challenges of security and infrastructure and collaborate to foster financial inclusion.

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Retos y oportunidades para desarrollar pagos digitales

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Según el informe “Inclusión Financiera” del Banco Mundial, en el mundo aún existen dos mil millones de adultos que no poseen una cuenta en una entidad financiera. El segmento no-bancarizado utiliza efectivo para enviar y recibir pagos y tiene acceso restringido al sistema financiero formal. El principal obstáculo para la bancarización es que las herramientas disponibles son consideradas caras, mientras que la distancia a una oficina, la falta de documentación, la desconfianza y hasta la religión también la desincentivan.

Por otro lado, las personas bancarizadas pueden afiliarse a un medio de pago y utilizar hasta tres tipos de dinero:

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En la reciente conferencia “El Futuro de los Medios de Pago” organizada por Alta Experiential Learning y Google, los expertos coincidieron en que en el mediano y largo plazo el uso de dinero físico va a disminuir drásticamente, mientras que no existe certeza de la evolución en la adopción de criptomonedas. La disminución del uso de efectivo implica que una mayor cantidad de personas comiencen a utilizar medios de pago digitales cuando adquieren bienes y/o servicios.

Para disminuir la dependencia del efectivo, tanto en economías bancarizadas como China, como en economías menos bancarizadas como Zimbabwe, se está masificando el uso de billeteras electrónicas (e-wallets). Por ejemplo, en China la pregunta frecuente ante cualquier transacción financiera es “¿efectivo o Alipay?”.  Alipay es una billetera digital (e-wallet) que permite hacer pagos desde el celular.

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Según el estudio El Crecimiento de Fintech en China elaborado por la consultora EY y el banco DBS, la principal categoría de penetración de Fintechs es Pagos y Billeteras Digitales donde destacan Alipay y Tenant, las cuales agregan información de tarjetas de débito y crédito de diferentes bancos en la misma billetera. Algunos motivos de la expansión de esta categoría son:

  • Baja penetración de infraestructura de servicios financieros comparado con mercados como EEUU, Canadá y Europa;
  • Baja capacidad de innovación y enfoque en el cliente de los bancos tradicionales;
  • Crecimiento exponencial de la clase media;
  • Alto nivel de bancarización: 79% de personas mayores de 15 años tienen una cuenta bancaria. Global Findex 2014;
  • Crecimiento exponencial en conectividad digital: 51.7% de penetración de internet principalmente vía smartphones.

Considerando este entorno favorable, gigantes tecnológicos como Alibaba, el e-commerce más grande del mundo, y, Tencent, empresa de servicios de internet y servicios móviles de valor añadido, financiaron fintechs. Cabe destacar que, a diferencia de China, en EEUU y Europa, el ecosistema fintech se ha desarrollado a partir del crecimiento de start-ups y venture capital con gran participación de empresas del sector financiero.

En Perú, nos encontramos ante el siguiente escenario:

En este contexto, según el informe “Uso y Conocimiento del Efectivo para gestión en la Banca Central” del BCRP del 2017, los pagos en efectivo representan el 90% de los pagos minoristas. Las principales razones para mantener efectivo son seguridad y facilidad, y en menor medida porque es más barato. No se percibe en el informe que consumidores y empresas valoren los atributos de los medios de pago existentes, mientras que, en China la confianza, los programas de lealtad y la experiencia de usuario, soportada por la introducción de códigos QR, han incentivado la adopción de nuevas tecnologías.

En el caso del segmento bancarizado, Visa y los principales bancos han lanzado iniciativas de pagos sin contacto, mientras que, en el segmento no bancarizado, la cuenta móvil asociada al número de teléfono se ha convertido en la alternativa a la cuenta bancaria. En el ecosistema de fintechs han surgido BIM y Vippo, que presentan dos alternativas diferentes de billeteras móviles al alcance de quiénes tienen un celular estén o no bancaizados, sin embargo, todavía no tienen  presencia significativa.

En conclusión, hay muchas oportunidades para democratizar el acceso a medios de pago trabajando en brindar una mejor experiencia de compra, desarrollando programas de lealtad y educando a personas y comercios para que perciban los beneficios, sin embargo, para lograrlo será necesario que  el sector privado (sector financiero y telecomunicaciones), el estado y las fintechs superen los desafíos de seguridad e infraestructura; y colaboren en proyectos conjuntos que incentiven la inclusión financiera.

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Vippo, la billetera móvil que agrega tu información financiera

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Vippo, la billetera móvil que agrega tu información financiera

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Durante el evento Fintech Conference Latam, realizado en Lima el 7 y 8 de setiembre, destacados expositores coincidieron en la importancia de la colaboración entre las fintechs y los bancos, así como, del reto de desarrollar medios de pago que incentiven la inclusión de la clase media emergente que no tiene información en el sistema financiero, en un país donde el 93% de los pagos se realizan en efectivo.

FotosFCLATAM

En este contexto, se presentó Vippo (Virtual Payments Platform Operator), la billetera digital que nació en Venezuela y actualmente opera desde Perú, que busca convertirse en un importante aliado de personas, comercios y bancos, facilitando la interacción de estos agentes en los ecosistemas de pago.

billetera vippo (1)

Para entender mejor como funciona Vippo, creamos a Elvira, quién representa el perfil de una potencial usuaria.

Ilustración para artículo - Vippo

¿Cómo se benefician los otros participantes de este ecosistema?

Vipperos

¿Cómo podemos analizar el potencial de éxito de esta fintech?

Conversé con Andrés García-Contreras y analizamos Vippo a partir del siguiente modelo:

Capgemini

Demanda

Las firmas tradicionales se demoran en responder las crecientes expectativas de la población peruana dónde los smartphones ya alcanzaron una penetración del 70%, según el último reporte Market Monitor de Counterpoint Research de mayo del 2016. Los canales de comunicación como apps e internet web son interacciones de uso frecuente desde smartphones, mientras que los SMSs funcionan tanto desde smartphones como de celulares básicos.

TelefonosVippo

A pesar de la creciente penetración de smartphones y de la consecuente familiarización de la población con el uso de apps. Las personas y comercios afrontan dolores para administrar sus ingresos y gastos, por ejemplo:

  • Es difícil programar/cancelar/modificar instrucciones de pago desde el celular.
  • Resolver problemas en tiempo real.
  • Hacer pagos remotos o sin contacto.
  • Poder tener información agregada de todos los productos financieros.
  • Abrir rápidamente las cuentas.

En este contexto Vippo completa la cadena de los ecosistemas de pago, dándole a las partes la posibilidad de diseñar servicios que no se pueden implementar con las herramientas que existen en el mercado.

Evolución Tecnológica

Vippo puede emular a la perfección una billetera física. Su plataforma permite configurar “bolsillos” que se adaptan a las necesidades de comunidades específicas.

Los atributos de arquitectura tecnológica de Vippo son flexibilidad, robustez y escalabilidad para operar en mercados masivos cumpliendo los más altos estándares. Se soporta sobre un motor de procesamiento de la empresa FIS  y opera utilizando los servicios de computación en la nube de Amazon Web Services (AWS)

Barreras de Entrada

Vippo ha logrado desarrollar una arquitectura tecnológica flexible, que se puede adaptar a las necesidades de los diversos ecosistemas de pago y es escalable. Andrés García-Contreras considera que su modelo de negocio no es fácil de replicar en el corto plazo.

Las entidades financieras y las empresas se pueden ver beneficiadas tanto por la mayor captación de saldos tradicionales a bajo costo, como por la capacidad de comunicación entre las diferentes partes del ecosistema en tiempo real, sin embargo, el grado de apertura de los jugadores establecidos podría limitar los planes de expansión.

Fondeo VC

Vippo se ha financiado a través de Venture Capital (VC), en la ronda A recibió US$3.5 MM que han sido empleados en la configuración de su arquitectura tecnológica, en el desarrollo de productos mínimos viables, fortalecimiento del equipo y en alianzas de envergadura que apalanquen la adopción.

Actualmente, Vippo se encuentra en Ronda B y busca levantar US$ 7 MM para la consolidación y regionalización en LATAM desde Perú.

En conclusión, considero que Vippo podría convertirse en un agente disruptivo en la categoría de medios de pago.

THE FUTURE OF DIGITAL PAYMENTS CONFERENCE – REFLEXIONES I

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Durante el 07 y 08 de Setiembre del 2017, se desarrolló en el Hotel Los Delfines la conferencia “El Futuro de los Pagos Digitales”, auspiciada por Alta Ventures y Google. Aunque es difícil resumir la conferencia en un solo artículo, les dejo mis reflexiones:

Los clientes no compran medios de pago (tarjetas, billeteras electrónicas, entre otros) sino bienes y servicios. Los medios de pago son una alternativa al efectivo y forman parte del proceso de compra. Por consiguiente, la adopción de nuevas tecnologías dependerá de la colaboración entre el sector público y privado para facilitar el intercambio comercial entre personas, comercios y el resto del ecosistema, así como, de la capacidad de adopción de nueva tecnología.

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En Perú, tenemos el reto de incluir a la clase media emergente que no tiene información en el sistema financiero, nos encontramos ante un escenario en el que más del 93% de peruanos hace sus compras usando efectivo frente a otras opciones como tarjetas de crédito, débito o a través de dinero electrónico, es decir, utilizando nuestros teléfonos como una billetera.

La adopción de mecanismos digitales va a depender de los beneficios percibidos durante el proceso de compra. Por ejemplo: Uber facilita el pago de taxis asociando el servicio a la tarjeta de crédito con tickets promedio bajos y BIM, la billetera electrónica impulsada por ASBANC, facilita el pago del RUS a la Sunat. Adicionalmente, se mencionó que hay una gran oportunidad de desarrollar productos inclusivos asociados a seguros (Insurtechs).

La adopción de la nueva tecnología no solo se verá influenciada por la regulación, sino, por la capacidad de las empresas tradicionales en trabajar aspectos como diseño, información (data), movilidad y apertura (open source). La apertura se refiere a la capacidad de las entidades tradicionales a colaborar con las fintechs, esto no significa anular la competencia, sino, que hay un amplio espacio de colaboración.

Para asegurar el éxito del desarrollo de nueva tecnología para medios de pago, integrando las presentaciones de varios expertos, se deberían tomar las siguientes consideraciones:

Conferencia2

El medio de intercambio también fue uno de los temas centrales de la conferencia. Hay mucha especulación acerca de la evolución de la moneda digital y el uso de la tecnología blockchain, seguramente en el futuro cercano las tres categorías de dinero coexistirán, sin embargo, en el mediano y largo plazo el dinero físico debería tender a extinguirse.

ConferenciaFCLATAM3

Para finalizar, comparto comparto otro artículos de interés.

Los servicios financieros del futuro serán “open source” y en tiempo real

Argentina contará con más de 200 cajeros bidireccionales de criptomonedas y fiat para octubre | CriptoNoticias – Bitcoin, Blockchain y criptomonedas

 

LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL Y LOS SERVICIOS FINANCIEROS – PAGOS Y TRANSFERENCIAS

blog

Según el estudio: “La Transformación Digital de la Banca Española” elaborado por el Departamento de Investigación del IEB en España el 2015, existen las siguientes clasificaciones de Startups:

Ecosistema FIntech

Pagos. Payments P2P

Según las publicaciones de “Finnovista: Radar Fintech España, Radar Fintech México y Radar Fintech Perú”, la categoría de “Pagos, transferencias y Remesas” agrupan el mayor número de fintechs. En España, Perú y México esta categoría representa aproximadamente el 23% del ecosistema. En este sentido, me parece interesante reflexionar sobre lo que valoramos cuando tenemos que hacer pagos, transferencias y remesas.

De acuerdo al estudio “World Fintech Report” elaborado por la consultora Capgemini y LinkedIn, los principales Momentos de Verdad (MoTs) de esta categoría son:

  1. Transferir dinero digitalmente
  2. Pagar de forma remota o sin contacto
  3. Alertas en caso de excederse del presupuesto mensual de gasto
  4. Tarjetas controladas digitalmente
  5. Establecer/cancelar/modificar instrucciones permanentes (ejm. Débito automático del seguro médico asociado a la tarjeta de crédito) desde un smartphone

 

¿Qué está pasando en Perú?

En Perú el 77% de los pagos que hacemos los peruanos son en efectivo, así que para animar a la población a cambiar sus costumbres destacan algunos aplicativos y/o funcionalidades como: BIM, Yape (BCP), Transferencia de Efectivo Móvil (BBVA), entre otros. Conozcamos un poco más de estas herramientas:

BIM: Busca impulsar la inclusión financiera a través de una billetera móvil que permite administrar el dinero de manera más simple, segura y económica sin tener una cuenta bancaria, sólo se requiere un celular.  Para afiliarse solo se requiere cargar dinero en uno de los seis mil agentes autorizados.

A través de un celular muy simple y/o un smartphone, se puede transferir y recibir dinero, recargar el celular, y pagar servicios (impuestos).

Ejemplo: Pago de Impuestos del Nuevo RUS a través de BIM

Cabe aclarar que este régimen tributario está dirigido a personas naturales dedicadas a oficios (no profesionales, generadoras de rentas de cuarta categoría), personas naturales con negocio (generadoras de rentas de tercera categoría), y Empresas Individuales de Responsabilidad Limitada (EIRL), cuyos ingresos anuales no superen los S/96,000 anuales.

 

YAPE: App que se puede descargar en un Smartphone, que permite asociar una cuenta bancaria del BCP a una cuenta Yape con el número de teléfono de las personas para facilitar el envío y la recepción de pagos sin necesidad de utilizar números de cuenta. Es una aplicación muy fácil de usar, con protocolos de seguridad más simples y con topes de transacción de hasta S/500 por día.

Cabe aclarar que el destinatario de la transferencia puede estar o no bancarizado, solo requiere tener un número telefónico.

 

 

Transferencia de Efectivo Móvil BBVA: Los clientes del BBVA pueden transferir dinero a personas sin una cuenta en el mismo banco utilizando el número de teléfono del destinatario de la transferencia, quién solo tiene que acercarse a un cajero o agente del BBVA a través de la opción operación sin tarjeta, ingresar su número de celular y la clave ya recibida a través de un mensaje de texto.

Cabe aclarar que el destinatario de la transferencia no necesita un smartphone y/o internet, funciona tanto con un celular muy simple o con un sofisticado smartphone, solo se utiliza la funcionalidad de mensaje de texto.

 

¿Qué reflexiones podemos rescatar?

Considerando la experiencia de usuario, se puede inferir que al ser las cuentas bancarias herramientas de difícil recordación, asociarlas con los números telefónicos ha resultado efectivo para facilitar la experiencia de usuario.

A partir de los Momentos de Verdad (MoTs) identificados en el estudio “World Fintech Report”, las innovaciones que he analizado solo responden a dos de los cinco principales MoTs. Queda mucho espacio para crear valor para los clientes y animar a un mayor número de peruanos a cargar menos efectivo.

Todas las herramientas analizadas permiten transferir dinero a personas que no tienen una cuenta bancaria, por tanto favorecen la inclusión financiera, sin embargo, BIM va un paso más allá porque debería incentivar que a la base de la pirámide empresarial le resulte más fácil  pagar sus tributos.

Finalmente, desde la perspectiva de los empresarios, el nivel de liquidez puede definir el éxito o fracaso de un negocio, por consiguiente, para acelerar la recaudación se requiere poner a disposición de las personas medios de pago de fácil uso y rápidos.

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La Transformación Digital y los servicios financieros – Crowdlending

La Transformación Digital y los servicios financieros – Cambios de Divisa

 

Uber – El declive en el servicio – ¿Es legal proteger la identidad de un conductor que comete un siniestro?

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Según Wikipedia,  Uber es una empresa internacional que proporciona a sus clientes una red de transporte privado, a través de su aplicación móvil, ​ que conecta los pasajeros con los conductores de vehículos registrados en su servicio.

En el caso de Perú, inició actividades en Lima en abril del 2014.

La promesa de servicio de Uber es:  “Viajes seguros y confiables en cuestión de minutos”.

He usado Uber en muchas ocasiones, sin embargo, el último año he percibido un importante declive en el servicio y un incremento en el precio. Para analizar mi percepción, responderé a mis momentos de verdad como cliente:

  1. El momento en el que solicito el servicio:

😊 Encuentro un taxi rápidamente a una tarifa razonable.

 Me reprograman la hora de llegada. Por ejemplo: Las últimas veces que he usado Uber, en 3 de 10 de servicios me han reprogramado la hora de llegada.

El trayecto de Surco-San Isidro entre 8 y 9 am, puede costar entre S/24 y S/30 versus entre S/.12 y S/14 fuera de horas punta.

 

  1. La llegada del taxista:

😊 El taxista me llama y me saluda formalmente, por ejemplo: Buenos días Srta. Diana, soy el Sr. Pedro de Uber, estoy esperándola.

😊 El vehículo está limpio y tiene aire acondicionado.

 El taxista no me saluda formalmente. Las últimas veces que he usado Uber, más de una vez me dijeron: Diana, soy José de Uber, ya estoy abajo.

☹ El vehículo no está tan limpio y no tiene aire acondicionado,

 

  1. El trayecto:

😊 El taxista mantiene una velocidad razonable y no frena bruscamente.

😊 El taxista me pregunta si mantiene la emisora y volumen o hace algún cambio.

😊 No hay accidentes y/o incidentes en el camino.

El taxista maneja peor que chofer de combi y frena bruscamente.

El taxista decide quedarse con su selección de música insufrible.

Hay un accidente y/o incidente en el camino.

 

  1. El pago:

😊 Tengo mi tarjeta de crédito afiliada y los cargos han sido los notificados

¿Qué es lo peor que puede pasar en el trayecto?

Lo peor que puede pasar es que ocurra un accidente y/o incidente en el trayecto.

¿Cuál fue mi peor experiencia en Uber?

Un 27 de Julio a las 10 pm, llegó a mi departamento, el Sr. Juan y me dijo Diana soy Juan de Uber, ya estoy abajo, y yo dije gracias señor, ya estoy por bajar. Me quedé pensando que señor tan mal educado me ha tocado, sin embargo, como sería un viaje de aproximadamente 10 minutos, no le di importancia, se trataba de un trayecto muy corto y no había tráfico.

Me dirigía a un bar en Barranco donde me iba a encontrar con unos amigos, sin embargo, muy cerca de mi destino, el taxista se empotró con el carro de adelante. Como no usaba cinturón y estaba distraída observando lo calmada que se veía Lima ese día, súbitamente mi cabeza estaba entre el asiento y la puerta de adelante.

Tras el incidente, sólo atiné a decir: Señor como se puede chocar en una calle tan amplia donde solo hay dos carros, quiero volver a mi casa.  El Sr. Juan nunca dijo ni una palabra, solo miraba el humo que salía de la parte delantera de su auto.

Cómo podía moverme sin problemas, aunque tenía un fuerte dolor de cabeza y nauseas, opté por tomar otro taxi y llegar a mi departamento. Después de los vómitos nocturnos, el dolor de cabeza continuó hasta el día siguiente, sin embargo, tras tomarme el día para descansar, recuperé la lucidez y contacté a Uber.

¿Cuál fue la respuesta de Uber?

Cómo mi conductor me había cargado la carrera, Uber procedió a devolverme el costo de la carrera y a notificarme que existe un seguro que puedo usar en caso requiera atención médica. Para acceder al seguro tengo que llamar al taxista y según indica Uber el Sr. Juan está dispuesto a colaborar.

Ante la respuesta de Uber, yo pregunté la identidad del taxista, nombre completo, DNI y placa del vehículo y la respuesta de máxima seguridad y confianza de Uber fue:

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Yo creo que el Sr. Juan, es un peligro al volante y que probablemente Uber no está haciendo los filtros correctos para afiliar a los taxistas, que podrían ser evidenciados con información del conductor. Me parece inaceptable que Uber  a pesar de tener mi nombre, DNI y número de tarjeta de crédito, no pueda facilitarme la información del conductor que me ocasionó un siniestro, ni tenga un protocolo de servicio que me guíe para saber como actuar ante estos eventos.

Creo que la experiencia digital y la no digital son complementarias y que Uber tiene muchas oportunidades de mejora en los filtros de los afiliados que le permitan cumplir su promesa de servicio. También creo que merecemos saber como actuar en caso de siniestros y recibir un trato más respetuoso ante estos eventos.

Finalmente, aunque es evidente que siempre hay que usar cinturón de seguridad, no estaría demás que en el momento que la aplicación notifica que el taxi ha llegado, podría enviar un mensaje de: por su seguridad, no olvide usar el cinturón.

¿Cómo elegir dónde depositar tu dinero para que gane valor?

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Siguiendo con mi artículo “Prestamos P2P: Crowdlending”, en esta oportunidad escribiré sobre mi experiencia de usuario en TasaTop.

TasaTop es una herramienta tecnológica que te puede ayudar a elegir donde depositar tus ahorros. En este sentido, tomemos en cuenta lo siguiente:

  1. Para que el dinero no pierda valor es importante que la tasa de interés sea mayor que la inflación, que en el caso de Perú, según el BCR, se espera que fluctúe entre 2.5 y 3%.
  2. Si estás buscando una opción sin riesgo probablemente un depósito a plazo fijo es una buena alternativa, de lo contrario hay alternativas de renta variable que no analizaré en este artículo.
  3. Las tasas de interés de los principales bancos (BCP, BBVA, Scotiabank e Interbank) son generalmente bastante más bajas que las tasas que ofrecen las cajas y financieras. Si desconfías de estas instituciones es importante que sepas que también están reguladas por la SBS, el Fondo de Seguro de Depósitos cubre hasta S/93,925 por persona y entidad financiera.
  4. Si descartamos los bancos y exploramos las financieras, TasaTop permite subastar montos mayores a S/10,000 a través de las siguientes entidades:

SociosTasaTop

¿Por qué TasaTop?

TasaTop permite que cinco entidades financieras compitan por los depósitos de los clientes. Por consiguiente, las personas pueden tener una buena oferta sin salir de casa en un mercado donde estas mismas empresas no necesariamente publican sus tasas en línea. En este sentido, puede ser una excelente alternativa si no quiere pasear por las entidades financieras para conocer sus promociones.

¿Cómo fue mi experiencia en TasaTop?   

 

El proceso es simple y consta de 4 pasos:

  1. Registro de datos

Se ingresan datos personales como nombre, DNI, email y número de teléfono. Para la validación de datos TasaTop envía un sms con un código que hay registrar en la web y listo.

  1. Registro de datos de la subasta

Una vez que el usuario está registrado se procede a registrar los datos para la subasta que puede ser en soles o dólares. En el registro de datos se describe el producto a subastar indicando datos de producto, moneda, monto, plazo, disponibilidad del dinero, plaza y entidades financieras que participan de la subasta. Por ejemplo:

Tasatop2

Es importante notar que la moneda tiene gran impacto en los resultados de la subasta y según la ubicación puede variar el número de entidades que participan de la subasta.

Hice 2 subastas por montos equivalentes, $10,000 y S/32,450

  1. La subasta

Los datos registrados hasta las 3 pm, se subastan entre las 4 y 5 pm, a partir de las 5 pm se muestran los resultados de la subasta. Cada subasta se realiza en soles o dólares, sin embargo, debido a que intento explicar las diferencias en rentabilidad, estoy mezclando los resultados de dos subastas. Por ejemplo:

Tasatop3

Es importante notar que el soporte virtual se realiza vía chat y que las respuestas son muy rápidas.

  1. El resultado de la subasta:

Se entrega un certificado con los datos de contacto de la Entidad Financiera para proceder con el depósito. Cabe aclarar que la realización de la subasta no obliga a los usuarios de TasaTop a ejecutar el depósito.

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¿Qué opino del servicio de TasaTop?

El proceso es muy simple y transparente, creo que se podría notificar a los clientes cuáles son las tasas promedio en soles y dólares para manejar mejor las expectativas. La TREA en soles obtenida en la subasta fue de 7%, mientras que la TREA en dólares para el monto equivalente fue de 0.8%.

La ubicación es un criterio importante, no todas las financieras operan en todas las plazas, si el usuario es de provincia y registra su ubicación en Lima y Callao para hacer efectivo el depósito tendrá que acreditar su domicilio en esa ubicación. Creo que esa aclaración también podría figurar durante el proceso de subasta.

Si consideras que es una buena idea tener un depósito a plazo fijo en soles, sin duda TasaTop puede ayudarte a decidir en que entidad financiera realizar tu depósito.

La transformación digital y los servicios financieros – Crowdlending

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Según el estudio: “La Transformación Digital de la Banca Española” elaborado por el Departamento de Investigación del IEB en España el 2015, existen las siguientes clasificaciones de Startups:

Fintechs

Préstamos P2P: Crowdlending

Comencemos por entender que significan las palabras Préstamos P2P o Crowdlending

  • Préstamos P2P significa Préstamos Peer-to-Peer, es decir, préstamos entre pares o entre iguales.
  • Crowdlending agrupa dos palabras en inglés, “crowd” que significa grupo grande y diverso de personas y “lending” que significa préstamo.

Las fintechs en la categoría Crowdlending, por consiguiente, permiten que un grupo grande de personas llamadas inversionistas puedan prestar su dinero “ocioso” a personas o empresas que necesiten financiamiento a cambio de un retorno expresado en una tasa de interés.  Un ejemplo de una fintech que destaca en esta categoría es Arboribus.

¿Cuál es el modelo de negocio de Arboribus?

Arboribus conecta inversionistas con empresas que requieran entre 10.000€ a 500.000€ a través de subastas. Las empresas participantes deben cumplir con los siguientes requisitos:

  • Facturación a partir de 1 millón de euros.
  • Sin pérdidas en los últimos dos ejercicios.
  • Con ventas razonablemente estables o crecientes.
  • Empresas con financiación bancaria y pagos al día.
  • Empresas con altos ratios de capitalización.
  • Empresas que pasan una evaluación de solvencia por una empresa externa acreditada donde las clasifican en media, buena, muy buena y excelente.
  • Empresas con mínimo 2 años de actividad.

aRBORIBUS 

¿Cuál es el valor que perciben las empresas financiadas por Arboribus?

Los representantes de empresas financiadas a través de Airboribus consideran que les permite complementar su deuda crediticia a mejores tasas que la banca tradicional a través de un proceso simple. Por ejemplo:

Jonatan Buxeda socio de Oxbridge, empresa de enseñanza de idiomas, decidió usar la plataforma crowdlending de Arboribus para financiar su nuevo proyecto de expansión del negocio y enseñanza de inglés a través de videoconferencias.

  • Financiamiento: 35,000€
  • Plazo: 12 meses
  • Costo: 7.44% Interés + 438€ de comisión de apertura
  • Inversionistas: 104

Según el testimonio de Jonatan Buxeda, Arboribus les ha permitido conseguir financiamiento de manera simple y a tasas más bajas que el banco.

¿Qué herramientas tienen los inversionistas para invertir por Arboribus y cuál es el valor que perciben?

Los inversionistas pueden acceder a una plataforma donde podrán diversificar su capital registrando los siguientes criterios de inversión:

  1. Monto de la inversión
  2. Plazo
  3. Tipo de Interés
  4. Importe máximo por préstamo

Siguiendo con el ejemplo de la empresa Oxbridge, considere que fueron 104 inversionistas los que formaron una bolsa de 35,000€, es decir, cada uno invirtió en promedio 337€. Esto se logra gracias a un sistema de subasta donde la plataforma invierte automáticamente siempre que en la subasta se oferten préstamos que cumplan con los criterios de inversión.

Los inversionistas pueden tener su capital diversificado en más de 100 empresas, recibir un interés entre 4% y 7% al año, tiene bajo índice de morosidad, así que se distingue como una alternativa interesante frente a los productos de renta fija que hay en España.

 ¿Qué está pasando en Perú?

En Perú, destaca en el formato de subasta TasaTop,  a diferencia de Airboribus,  TasaTop conecta personas interesadas en invertir de S/10 mil soles a más con entidades financieras. A través de la subasta, estas entidades compiten por el cliente, quién recibe un certificado con la mejor tasa.

Las entidades financieras que participan en las subastas de TasaTop son:

SociosTasaTop

Próximamente analizaré mi viaje a través de la subasta de TasaTop  para que quiénes estén interesados en probar la plataforma tengan claras expectativas de servicio.

Te invito a comentar este artículo:

La transformación digital y los servicios financieros – Cambios de Divisa

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Según el estudio: “La Transformación Digital de la Banca Española” elaborado por el Departamento de Investigación del IEB en España el 2015, existen las siguientes clasificaciones de Startups:

Fintechs

  1. Cambios de Divisa

Hoy existen muchas startups tecnológicas basadas en la economía colaborativa, es decir, hay plataformas que permiten que dos grupos con necesidades opuestas de divisas puedan cubrir sus necesidades a costos más bajos que la banca tradicional. Por ejemplo: si reducimos el mundo a dos grupos de clientes, unos que quieren comprar dólares y otros que quieren comprar soles, la colaboración radica en que la startup tecnológica facilita la transacción entre ambos clientes por una baja comisión. Adicionalmente, cuando los soles y/o dólares no son suficientes, las startups tecnológicas acuden al mercado mayorista de divisas.

 

Un ejemplo de una fintech que destaca en el mercado de divisas es Kantox. Los productos de Kantox están orientados a empresas internacionales que operan con dos o más divisas: Empresas que importan o exportan, que tienen filiales, o que operan internacionalmente y, por tanto, tienen ingresos y gastos en distintas divisas. Los servicios de Kantox están asociados a la gestión eficiente de las divisas y la protección ante el riesgo cambiario. Conoce más de Kantox en este video:

 

 

¿Cuál es el valor que perciben los clientes de Kantox?

  • Joan Trian, Director Financiero de Riu Hotels, dice: “Trabajar con Kantox, sobre todo nos ha ayudado a reducir significativamente los costes de los seguros de cambio, pero también a proteger mejor nuestra exposición a las divisas.
  • Gerard Planet, CFO de Newtravellers, dice: “Un porcentaje significativo de nuestros pagos son en divisa, por lo que nos vemos forzados a gestionar la volatilidad si no queremos perder dinero. Tener la asistencia de un experto en el campo es crucial para proteger nuestros márgenes de beneficio y seguir siendo competitivos”

 

¿Qué está pasando en Perú?

En Perú destacan Rextie y Kambista , por ahora ambas plataformas realizan labores similares a las de un cambista de la calle o de una casa de cambio y ofrecen un tipo de cambio más barato que el banco y ligeramente más alto que el de la calle. Ambas plataformas permiten que los clientes realicen la transacción desde internet utilizando las respectivas cuentas bancarias de soles y dólares de los clientes, sin que estos se expongan a asaltos o falsificación de billetes.

Para hacer la prueba usuaria, compré $1,000 a través de Rextie y los resultados económicos fueron: ahorré S/157 frente a lo que hubiese gastado en el banco y gasté S/12 más que comprando directamente al cambista.

 

Para mayor información sobre mi experiencia en Rextie los invito a revisar mi artículo “US$ Dólares más baratos que en el banco y más seguros que en la calle” . Este artículo busca aterrizar sus expectativas de servicio.

 

¿A qué responde este artículo?

Este artículo responde al miedo expresado por algunos amigos a ser estafados por la plataforma y aspira a animarlos a probar estas innovaciones que permiten que todos nosotros podamos acceder a precios más accesibles. Los cambios en el mundo se están dando y es interesante que compartamos nuestra experiencia y expresemos nuestras sugerencias para que las fintechs que comienzan a destacar en el mercado financiero puedan seguir evolucionando.

US$ dólares más baratos que en el banco y más seguros que en la calle

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Dentro del fascinante mundo digital, vale la pena compartir los esfuerzos que facilitan la vida de las personas, así que hoy les contaré mi experiencia comprando dólares a través de Rextie.

¿Por qué Rextie?

Estaba buscando una plataforma digital para comprar dólares y había escuchado de Kambista y Rextie, sin embargo, preferí probar primero Rextie porque ofrece un tipo de cambio ligeramente más bajo que Kambista, la página web me pareció un poco más amigable y pude presenciar su premiación en un evento realizado el 27 de mayo por Seedstars en la UTEC. Cabe resaltar que Seedstars es una organización global que opera en mercados emergentes impulsando el emprendimiento y la tecnología.

¿Cómo fue mi experiencia en Rextie?   

El proceso es simple y consta de 5 pasos:

  1. Registro de datos

Ingresa a https://www.rextie.com y regístrate. Los datos que te solicitarán son: personales y números de cuentas bancarias en dólares y soles que se utilizarán para la operación.

Cabe destacar que la verificación de mis datos demoró aproximadamente 10 minutos y que utilicé cuentas del BCP, no tuve problemas con la validación de datos.

Nota: No queda claro en el momento del registro cuanto tiempo puede durar la verificación de datos, no desespere.

  1. .¿Cuánto quieres cambiar?

Una vez que está registrado el proceso se torna más simple pues en una pantalla amigable hay que registrar la transacción.

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  1. Confirmación de datos de la transferencia I

Esta pantalla aparece prellenada con los datos ingresados en el momento del registro de datos.

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  1. Confirmación de datos de la transferencia II

Una vez que la operación ha sido validada, se emite la instrucción para poder pagar la transacción a través de la banca en línea del banco elegido a través de la transacción: Transferencias a terceros.

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  1. Realizar la transacción por banca online

En mi caso, cuando quise enviar la constancia de abono desde banca online se me cerró www.viabcp.com  pero recibí la constancia a través de mi email.  Reenvié la constancia a pagos@rextie.com y me contacté via WhatsApp a Contáctenos – Rextie.

Whatssap

 ¿Qué opino del servicio en Rextie?

Me sentí más segura que en la calle y ahorré S/163.6 versus comprar dólares en el banco, aunque creo que el proceso se siente un poco largo porque hay que operar en dos plataformas.

Considero que el momento de “verdad” se traduce en el tiempo entre que abono el dinero a Rextie y recibo mi divisa en mi cuenta bancaria, este proceso duró cerca de 10 minutos. Cabe destacar que ante la dificultad para mandar mi constancia de abono directamente desde www.viabcp.com, opté por contactarme vía WhatsApp y el soporte fue muy rápido, en menos de un minuto tuve la notificación del abono en mi cuenta.

Mi balance es positivo, creo que se puede optimizar la experiencia indicando el tiempo aproximado para la verificación de cuentas, luego de eso el proceso se percibe más ligero y el soporte por el canal de WhatsApp es rápido.  Adicionalmente, se puede indicar que la constancia de transferencia se puede enviar desde la plataforma del banco o vía email, pues no es inusual que falle el envío directo.

Sin duda, la primera experiencia es la más larga pues es un ambiente nuevo.